夏海龙：在新冠肺炎疫情的冲击下，国内外经济下行压力不断加大，我国银行业整体生存环境面临着严峻的挑战。处于我国金融体系末梢的农村金融机构，受自身内生发展能力和外部市场竞争挑战的双重制约，面临的压力和挑战将更为严峻。一是较低的利率水平制约盈利增长。当前，我国的货币政策将保持相对宽松，市场利率将维持低水平，银行业利差水平收窄是大势所趋。在利率市场化的背景下，实力更强的国有大型银行拥有市场利率定价的主导权，我国农村金融机构利率定价能力相对不足，将面临更大的净息差收窄挑战。二是来自资产和负债的双重压力。自2015年以来，农村金融机构存款增速连续低于贷款增速，资产扩张能力不断下降。由于农业产业受自然风险和市场风险的双重影响，农村信贷风险处于较高水平的态势短期内难以改变。三是金融创新不足。数字技术创新和金融科技应用已成为银行业金融创新的主要途径。我国农村金融机构受资金、人才等因素限制，在科技投资门槛高、升级快、运维成本高的背景下，在金融创新投入方面压力较大。同时，信息技术应用也会带来网络攻击、数据泄露、系统瓦解等新的风险。这使得我国农村金融机构的金融创新能力受到较大制约。